Bausparverträge sind Geldvernichtung
Ein ordentliche Kreditfinanzierung, gekoppelt mit einem Bausparvertrag. Heraus kommt ein teurer verkochter Eintopf für die Biotonne. Von Volker Looman
http://plus.faz.net/finanzen/2017-11-14/bausparvertraege-sind-geldvernichtung
….Weniger prickelnd ist aber die Finanzierung der Immobilie. Der Zahnarzt hatte kein Geld in der Kasse. Das war der erste Fehler. Daher ging er zu seiner Hausbank. Das war der zweite Fehler. Die Standesbank gab ihm die gewünschten 1500000 Euro und „nötigte“ ihn zum Abschluss eines Bausparvertrages in gleicher Höhe. Das war der dritte Fehler. Sollten Sie also, liebe Leser, zurzeit vor ähnlichen Herausforderungen stehen, möchte ich Sie um Ihre geneigte Aufmerksamkeit bitten: Die Bezahlung vermieteter Immobilien mit Hilfe von Festdarlehen und Bausparverträgen ist grober Unfug und Akademikern mit gesundem Menschenverstand nicht würdig.
Das Festdarlehen von 1500000 Eurokostet den Zahnarzt jährlich 2,5 Prozent. Der Satz ist völlig in Ordnung. Fragwürdig ist allein der Bausparvertrag. Die Begründung ist trivial und müsste sogar Medizinern einleuchten, die für sich – bisweilen ziemlich keck – in Anspruch nehmen, mit Zahlen auf Kriegsfuß zu stehen           Die monatlichen Sparraten von 7000 Euro, die für die Rückzahlung des Kredites vorgesehen sind, werden bei der Bausparkasse mit 0,1 Prozent im Jahr verzinst.
Unter Berücksichtigung der 15 000 Euro, die der Zahnarzt beim Abschluss des Bausparvertrages bezahlen musste, sinkt die Rendite der Geldanlage auf minus 0,5 Prozent im Jahr. Darf oder muss man das als Geldvernichtung bezeichnen? Ich neige als Sachse mit friesischen Vorfahren zum zweiten Modalverb im Quadrat! Bitte lassen Sie sich diese Rechnung mal in einer stillen Minute auf der Zunge zergehen. Sie nehmen einen Kredit auf, der 2,5 Prozent kostet, und Sie schließen einen Sparvertrag ab, für den „Strafzinsen“ von 0,5 Prozent zu bezahlen sind. Die Zutaten werden ordentlich miteinander vermischt und bei kräftiger Hitze acht Jahre lang gekocht. Daraus kann doch nichts werden, liebe Feinschmecker, werte Gourmets, diesen „verkochten Eintopf“ können Sie nach meinem Geschmack nur noch in die Biotonne entsorgen. Die steuerliche Absetzbarkeit der Schuldzinsen verringert zwar den Schaden um ein paar Euro, und der in drei Jahren anstehende Umstieg auf den Bausparkredit mit seinem Sollzins von 2,4 Prozent bietet auch Vorteile, doch das sind Peanuts im Vergleich zu der Tatsache, acht Jahre lang eine negative Zinsdifferenz von 300 Basispunkten vor sich hergeschoben zu haben! Der Zahlungsstrom der Kombination besteht aus 96 Raten à 10125 Euro und 127 Raten à 7500 Euro. In den 10125 Euro stecken die Zinsraten (3125 Euro) an die Bank und die Sparraten (7000 Euro) an die Bausparkasse. Die folgenden 7500 Euro enthalten die Zinsen und die Tilgung an die Bausparkasse. Das Paket kostet 3,1 Prozent vor Steuern und 2,1 Prozent nach Steuern, weil die Schuldzinsen als Werbungskosten absetzbar sind. Lediglich 2,5 beziehungsweise 1,4 Prozent im Jahr wären zu bezahlen, wenn der Kredit im Laufe von 15 Jahren direkt an die Bank zurückgezahlt wird. Dafür wären 180 Raten von jeweils 10002 Euro notwendig, die Zins und Tilgung enthalten.
Die Summe der ersten Finanzierung beträgt 1 924500 Euro, und die Summe der zweiten Finanzierung liegt bei 1800360 Euro. Die Differenz von 124140 Euro sinkt auf rund 86000 Euro, wenn die Unterschiede auf die Gegenwart abgezinst werden. Ich will es Ihnen überlassen, wie Sie den „Verlust“ von 86000 Euro beurteilen
Herr Looman hat nun mit seinem Zahnarztbeispiel und der Summe von 1.500.000 Kreditsumme, die Zahlen sehr groß werden lassen. Aber die Rechnung würde mit 150.000 Euro, Kreditsumme, genauso aussehen.
Der Vorteil, dann hätte das Beispiel den größeren Personenkreis, getroffen.
Das Prinzip, und darauf kommt es an, deshalb fand ich den Beitrag bemerkenswert, ist zutreffend. Der Zahnarzt und sonstige Kunden, die sich zu diesem Modell überreden ließen, schimpfen nun unisono , wie schlecht die Banken sind und nur ihren Profit im Kopf haben, vergessen aber, dass man nur mal ein bisschen nachrechnen müsste, um den Fehler zu erkennen. Meine Empfehlung, fragen sie nach, wenn sie ein Finanzierungsmodell nicht verstehen. Lassen sie sich die Empfehlungen der Bank in verständlichen Stichpunkten aufschreiben, warum sie das ein oder andere Finanzierungsmodell vorteilhaft erachten.