Kombi-Angebote aus Kredit und Bausparvertrag
von Mark Fehr 06. August 2018
Wer einen Hypothekenkredit mit einem Bausparvertrag koppelt, kann sich länger feste Monatsraten sichern. Schuldner müssen aber ein Restrisiko beachten. Ein Ranking zeigt die günstigsten Kombi-Angebote.
Beim Abschluss ihrer Immobilienfinanzierung können Schuldner sich nach wie vor über ein historisch niedriges Zinsniveau freuen. Doch was passiert, wenn die Zinsbindung nach den üblichen zehn Jahren abläuft? Viele Hausbauer und Wohnungskäufer fürchten sich verständlicherweise, auf die Restschuld später deutlich höhere Zinsen zahlen zu müssen.
Wer verlässlich planen will, kann sich die Zinsen auch für 20 oder 25 Jahre festschreiben lassen. Dann verlangt die Bank aber ein höheres Zinsniveau, als Ausgleich für das mit längerer Laufzeit steigende Risiko deutlich veränderter Marktzinsen. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag zu kombinieren. Auch so können Schuldner bis zum Ende der Laufzeit fest kalkulierbare Monatsraten erhalten. Die Kombination aus Kredit und Bausparvertrag ist allerdings recht komplex und besitzt ein Restrisiko für den Schuldner.
Ein paar Dinge zur Klärung:
Wer eine Baufinanzierung versteht, der ist auch in der Lage das Kombiprodukt zu verstehen, sonst hilft ein Vergleich nicht.
Bei einem Vergleich, wie angekündigt, will ich keine Kreditvermittler sehen. Es ist überhaupt kein Problem, dass die Kreditvermittler auch Kombiprodukte im Angebot haben, aber dann bitte ich auch um Nennung der Produkte. Dr. Klein oder Interhyp haben bei dem genannten Angebot eine Bank oder Bausparkasse stehen, die sollte auch genannt werden, sonst trägt sich der Vergleich nicht. Es gibt nur 10 private und 2 öffentliche Bausparkassen, daher sollte ein richtiger Vergleich nicht so schwer sein. Voraussetzung man versteht das Prinzip zur Gänze.
Des weiteren halte ich den Vergleich gegen 20 Jahre Volltilger für etwas verzerrt. Zum einen lebt die Kombination von der Flexibilität , zum anderen von den Sicherheit bei einer Laufzeit von Laufzeiten von mehr als 20 Jahren. Ich würde auch das „vorgeschaltete“ Bankdarlehen immer mit Tilgung laufen lassen und mit einer Laufzeit von 15 Jahren und erst dann einen Bausparvertrag, dann kann man Sicherheit haben und Zinskosten sparen. Ein Restrisiko ist sicherlich vorhanden, da die Bausparkassen eine Zuteilung nicht garantieren. 20 Jahre ist ein Zeitraum , der schlecht gewählt ist, da schaut das Kombiprodukt schlechter aus, als es tatsächlich ist. Ich hätte den Vergleichszeitraum von 25 Jahren gewählt
Nichts desto trotz würde ich gerade bei geringerer Tilgung und beginnender Familienplanung, die Möglichkeit einer Kombination nicht außer acht lassen.